Waarom zou ik gaan studeren? Dan kan ik nooit meer een huis kopen!

Deze zomer ben ik in mijn uppie op vakantie geweest. Mijn motor laten verschepen naar Malaga en zelf met het vliegtuig die kant op gegaan. Omdat Eindhoven Airport bij mij om de hoek ligt was het vanzelfsprekend dat ik van daaruit zou vliegen.

Ik had geen bagage bij me, een tijd gereserveerd voor de veiligheidscheck en online al ingecheckt. Alles al op tijd geregeld, ik hoefde er niet heel vroeg te zijn. Zoonlief zette me keurig een half uur voor de instaptijd af bij de Kiss & Ride. Nou ja, Kiss, hij is 19 en stoer, dus een boks kon er nog net vanaf. Over een week zou hij horen of hij geslaagd zou zijn voor het VWO, dus ik drukte hem nog op het hart dat ik het meteen wilde weten zodra hij bericht kreeg.

Alle formaliteiten op het vliegveld waren snel geregeld. Nadat ik een flesje water had gekocht, voor de prijs van vloeibaar goud, ging ik ergens zitten, wachtend tot op het bord stond vanaf welke gate het vliegtuig vertrok.

Er stonden wat jongens, zo te zien net als mijn zoon, hun examens pas achter de rug, lolletjes te maken en te gluren naar de meiden die een stukje verderop stonden. Je kon de hormonen haast ruiken, zelfs óver het palet van de zeer uitbundig gebruikte eau de toilette…

Na een tijdje konden we instappen in het toestel, dat fashionably late, op ons stond te wachten.

Ik had mezelf de uitspatting veroorloofd van een gereserveerde stoel aan het raam, ik kijk graag naar buiten tijdens het vliegen. Veel passagiers hadden daar het geld niet voor over en moesten naar een toegewezen plek. Zo kwam het, dat drie van de jongemannen van het groepje uit de wachtrij, voor mij zaten.

Nadat we waren opgestegen pakte ik mijn tablet en startte een film die ik had gedownload om tijdens de vlucht te kijken. In mijn eigen cocon heb ik zo de eerste helft van de reistijd doorgebracht. Toen de film was afgelopen deed ik mijn oortjes uit en kon zo het gesprek horen wat de jongens voor mij aan het voeren waren.

Ik spitste mijn oren want het ging over uit huis gaan, studentenkamers en een huis kopen na de studie. Het gesprek kwam op wat huizen zouden kosten tegen de tijd dat ze klaar waren met studeren en of ze dat dan wel zouden kunnen betalen, zeker als ze een studieschuld hadden.

Uit het gesprek bleek dat ze eigenlijk geen idee hadden over de impact die een studieschuld heeft op hun maximale hypotheekbedrag. Regelmatige lezers weten inmiddels al wel dat ik me laat inspireren door voorvallen zoals deze. Ik zal in dit blog proberen daarom wat duidelijkheid te geven over wat voor effect een studieschuld heeft.

Basis van de berekening van een maximale hypotheek zit hem in wat je volgens een financieringslasttabel mag uitgeven aan woonlasten. Als je verplichtingen hebt lopen moet je deze in mindering brengen op wat je maandelijks aan hypotheeklasten kunt betalen. Je kunt een euro maar een keer uitgeven.

Als je een krediet hebt lopen voor een auto of nieuwe TV is dat heel simpel, je neemt 2% van de kredietlimiet en dat breng je in mindering op wat je maandelijks mag uitgeven aan hypotheeklasten. Voor studieschulden geldt echter een andere regeling.

In dit geval wordt er gerekend met wat je aan maandelijkse aflossing en rente aan DUO moet terugbetalen. Er zijn twee verschillende regelingen, eentje waarbij je 15 jaar over de terugbetaling mag doen en een waar je 35 jaar de tijd hebt om terug te betalen.

Begin dit jaar is de rente op veel studieleningen omhooggegaan, van een rente van 0% of bijna 0% naar een rente van 2,56%. Dat houdt in dat de maandlast van de studielening omhooggaat.

Nu is het zo dat de maandlast die de ex-student moet betalen voor de berekening van zijn maximale hypotheek gecorrigeerd moet worden met een bepaalde factor, afhankelijk van de hypotheekrente van de aangevraagde hypotheek.

Zo is die factor bij een hypotheekrente tussen de 2 en 2,5% 1,1 en bij een rente tussen 4,5 en 5% 1,3. 

Een voorbeeld.

Een student heeft geen studieschuld, deze kan bij een rente van 5% op de hypotheek met een inkomen van € 3.200, = per maand dan zo’n € 182.000, = lenen. 

Als de student 35 jaar mag doen over de terugbetaling van een studieschuld van € 20.000, = kost hem of haar dat € 51,56 per maand. 

De factor is 1,3. Voor de berekening van de maximale hypotheek moet rekening worden gehouden met een verplichting van € 67,03. Zijn of haar maximale hypotheek zakt naar ca € 170.000, =

Heeft de student echter eenzelfde studieschuld met een looptijd van 15 jaar, dan moet hij of zij € 126,69 per maand terugbetalen. De factor bij 5% hypotheekrente blijft 1,3, dus voor de berekening van zijn of haar maximale hypotheek is dat een verplichting van maar liefst € 164,70 per maand. De maximale hypotheek komt in dit geval uit op ongeveer € 152.000, =

Je kunt zien hoe groot de impact van de looptijd van de terugbetalingsperiode is. 

Deze groep jongens bij mij in het vliegtuig valt onder de regeling SF35 (vanaf 2018), daarom mogen zij 35 jaar over hun aflossing doen, hun oudere broers of zussen, die onder de regeling SF15 (vanaf 2012) vallen hebben dus pech. Dikke kans dat zij langer bij papa en mama moeten blijven wonen dan hun jongere broer of zus. 

Is dat gewenst en eerlijk? Ik vind van niet, maar dat is aan de politiek.

Oh, voor wie het interesseert, mijn zoon is gelukkig geslaagd en is deze week begonnen met zijn studie aan de universiteit hier in Eindhoven,

Een thuiswonende student die geen studieschuld opbouwt, gelukkig...